蚂蚁借呗存在诸多相似之处,不过,腾讯个人借款业务缺少了花呗所承载的场景分期业务的布局,也缺少了深入业务场景的连接性,发展空间会受到一定影响。 从周转与借呗对比来(15.710, 0.19, 1.22%)(600030.SH,06030.HK)和持股5.58%的中信建投(8.050, 0.08, 1.00%)(601066.SH,06066.HK),前者2017年末总资产6256亿元,净资产1498亿元,营收433亿元,净利润114亿元,位居国内证券公司首位; 信托板块载体为中信信托,位居68家信托公司资产规模之首,其产品涵盖证券、私募基金、资产证券化、夹层基金、债权融资和受托人服务等,在2018年上半年以382.3亿资产总额位居信托业第一,以100亿注册资本位居信托业第六名,以21.7亿元营业收入位居信托业第三名,以12.29亿元净利润位居平安信托之后信托行业净利润第二,以20.38亿元的六开彩开奖现场直播,香港开奖现场直播结果,香港马会开奖结果,香港最快开奖现场直播,2018香港开奖现场直播结果手续费及佣金净收入排名信托业第二名; 保险板块载体为持股50%的中信保诚人寿保险有限公司,后者注册于2000年,注册资本23.6亿元,由中信和英国保诚集团联合发起设立,截至2017年底拥有18家分公司,拥有近5万名员工及保险营销员,总资产超643亿元; 其他金融板块包括基金(中信保诚基金管理有限公司,主营业务为公募、QDII基金)、资管(中信资产管理有限公司,从事资产管理、典当短期融资如中信典当、融资租赁、商业保理和私募股权投资等)和财务公司(中信财务有限公司)等等。 看,在利率上,微信周转的日利率是0.03%-0.05%,而借呗的日利率为0.015%-0.06%;用途上,蚂蚁借呗明确表示是用于个人消费、装修、旅游等方面的借款服务,而周转仅仅表示是解决临时资金需求;在额度上,周转是500-30万元,而借呗的额度则是1000-30万元;资金方不同,借呗的资金方此前主要是蚂蚁金服旗下的重庆市蚂蚁商城小贷,未来将开放给银行等金融机构,而周转的资金方明确就是银行。多个信源向第一消费金融透露,近期,中国中信集团有限公司(简称“中信”)、中信信托有限责任公司(简称“中信信托”)与金六开彩开奖现场直播,香港开奖现场直播结果,香港马会开奖结果,香港最快开奖现场直播,2018香港开奖现场直播结果蝶国际(00268.HK)合资成立的中信消费金融或已获监管机构审批通过。 此前,金蝶方面人士曾向第一消费金融咨询网络小贷发起设立方面各地政策问题,称其与中信发起设立消费金融公司一事因此前银监会某位高级官员落马意外终止。结合银保监会此前释放的“积极发展消费金融”的信号,消费金融牌照审批似乎有开闸放水迹象,而中信消费金融、华夏消费金融等中国金融业正规军或有望在2018年村、农民的数据,作为风控的依据。这方面主要是跟县域政府合作,在支付宝里面的城市服务板块,给县域政府开通专属页面。页面有当地线下支付、智慧政务等方面的一些服务,包括预约挂号、公共事业支付、智慧公交、智慧菜场、文化生活、教育相关等,可以将当地的更多行为线上化,从而形成更多数据。同时还有一个信贷的申贷页面,农户可以申请贷款。 另一方面,是贷款平台,与金融机构共同打造“旺农贷联合放款”平台,面向县域及以下农民,至今放款规模达到7700多万。 风控是核心环节。在判断风险的维度方面,主要是三部分组成,一是农户个人信息方面,是不是真正做农业经营,有无不良嗜好等。在这方面,可以从农户的常住地,例如淘宝交易的地址等信息,来判断申贷人是不是在农村哪些地区。另外县政府、农业核心企业也可以提供上下游农户的一些种养殖的数据,一些农业保险公司可以提供农业保险的数据,这对于判断农户的个人风险都有价值。 二是对农户的种养殖能力进行分析预测,包括其种养殖的稳定性和成长性,建立种养殖的评价模型,判断是否能有足够的还款能力。 三是从宏观的外部环境去进行一些预测,主要是自然气候环境和农产品市场环境。 例如未来天气的变化,可以通过时间序列的模型,基于这个地区历史的温度、湿度、光照等数据,预测未来一段时间内的温度、光照、湿度的可能性变化。 还需要分析农产品的每一个品类,如水稻、小麦、玉米等大田作物以及水果等经济作物,和相同作物的不同品种,跟踪每个品种在市场上的价格行情波动情况,包括价格的涨跌与拐点等,通过时间序列模型去发现其中的一些规律,从而提升风险防范能力。数据显示,在种植领域,蚂蚁金服建立了超过100个行业的模型,除了水稻、小麦、玉米、大豆这些常规品类,还六开彩开奖现场直播,香港开奖现场直播结果,香港马会开奖结果,香港最快开奖现场直播,2018香港开奖现场直播结果覆盖辣椒、芝麻、烟草这样的不太常见的作物。 整个农村金融风控的维度大体上就是三部分,即针对农户个人情况、针对种养殖能力、针对农产品行业的整体状况,综合建模做出判断。这就像VC投项目一样,要看创始团队怎么样,看业务模式怎么样,看所在行业的市场潜力如何,总体思路一样。 虎嗅精选曾经报道过的农分期,其风控模型分为三个大的维度,即个人维度(包括了人品、成长性、信用历史)、家庭维度(包括成员结构、成员职业、稳定性等)、经营维度(包括现有经营能力、未来经营收益、家庭成员收入、农业农机保险等)三大维度。 对比较蚂蚁金服与农分期的风控维度,重合的维度不少,包括个人情况、经营情况等,差异的地方在于,农分期对于家庭情况给了更高权重,而蚂蚁金服对于农业生产的自然条件与农产品价格趋势等做了更多研究,这里面的原因可能在于蚂蚁金服线上化的数据处理能力更强,而农分期形成了约800人六开彩开奖现场直播,香港开奖现场直播结果,香港马会开奖结果,香港最快开奖现场直播,2018香港开奖现场直播结果的线下团队规模,可以收集更多线下数据。 在维度之后,需要有数据来辅助模型的搭建,使模型更加精准。这需要其他方面的技术支持,来获取数据。以生猪算法模型为例,蚂蚁金服结合阿里云人工智能养猪,通过图像识别及IOT技术,结合人工智能算法完成对猪脸的识别,同时记录猪的运动轨迹、体重、体温、料肉比、出栏天数等,基于这些基础数据的实时采集,结合市场行情的数据采集,利用机器学习等算法建立养殖评价模型,预测农户未来6个月内的养殖收益和风险,实时对养殖户进行动态授信。 这样,使整个金融风控的环节更加线上化、数据化,减低对线下审核的依赖,使模式变轻。在模型不断完善后,有望降低农村金融业务的边际成本。不过要实六开彩开奖现场直播,香港开奖现场直播结果,香港马会开奖结果,香港最快开奖现场直播,2018香港开奖现场直播结果现技术的真正大规模商用,也需要一点时间,一是技术与算法模式需要在迭代中变得更准确,二是技术的研发与实地部署都需要较高的前期成本,另外还需要在成本与收益之间进行比对。 农村金融风控的目标是降低坏账率,无论是线上还是线下,传统风控还是技术风控,都是手段,都是为目的服务,很难说线上模式和线下模式孰优孰劣,至少如果能与政府建立充分互信,在农户授权的前提下,政府提供申贷农户的不涉及隐私的脱敏数据,对风控的帮助还是非常大的。这也是难点所在,如何构建政企间的信任,以及哪些数据可以开放,都是要经过长时间的沟通协调。 新金融企业、金融科技企业相对于银行而言,在品牌与信任度方面还需要提升。尤其是六开彩开奖现场直播,香港开奖现场直播结果,香港马会开奖结果,香港最快开奖现场直播,2018香港开奖现场直播结果在县级政府的层面,对新技术手段的了解程度不如大城市,对于互联网企业会有一种看不见摸不着的感觉,对于合作心里没底,这需要一个较长的转变过程。 另外的难点在于农村本身。现在农村基本呈现人口净流出的局面,中青年大多外出打工,农村人少,留在农村的人口也多是老年人与孩童,真正能在农村领域进行规模化经营的青壮年,数量上还需要进一步增长,其分布也比较散,这对于农村金融业务的规模化也是个挑战。农村金融与农村经济是相辅相成的关系,农村经济需要农村金融的资金支持,农村金融则需要农村经济提供更多的优质借款人,以及更好的信用生态。